미혼 청년 생애 최초 디딤돌 대출 주의 사항! 필독! 2억 이하면 안될 수 있음

생애 처음으로 부동산을 구입하게 되었습니다. 이번에 부동산 가격이 많이 내렸었기도 했고, 정부의 정책도 개편되어 좋은 기회라고 생각했습니다. 특히, 2%대로 대출을 받을 수 있는 디딤돌 대출은 정말 좋은 기회라고 생각했습니다.

 

 

미혼 청년 생애 최초 디딤돌 대출 받을 때 주의 사항

 

 

이번 주택 구입을 준비하면서, 디딤돌 대출 사이트. 현재는 기금e든든에서만 신청이 가능하죠. 제가 할 때는 온라인은 주택금융공사 또는 기금e든든으로 신청이 가능했습니다.

 

그랬기 때문에, 현재 보다 더 복잡하게 우여곡절이 많았습니다. 하지만 현재랑 상관이 없는 내용이라 줄이도록 하고,

제가 말하고 싶은 주의 사항은... 바로 생애최초 구입시 적용되는 특례구입자금보증이 주택 가액에 35%를 넘을 수 없다는 부분입니다.

 

제가 주택 구입을 준비하면서 본 유튜브, 블로그, 은행 상담, 기금e든든 콜센터에서는 이부분을 이야기 해 주지 않았습니다.

 

소액임차보증금이란?

 

우선, 이야기를 하기 전에 소액임차보증금에 대해 이해가 필요함으로 이것에 대해 먼저 말해보겠습니다.

 

주택 구입에 있어 모든 주택은 지역에 따라 소액임차보증금이 있습니다. 추 후 생길 수 있는 임차인을 보호하기 위해 주택을 구입하는 사람은 이 금액이 현금으로 있어야 합니다. 그래서 은행 대출 시에도 주택 총 가액에서 소액임차보증금을 제외한 금액에서 보통 ~70%를 대출을 받을 수가 있습니다.

 

하지만 모기지대출(보증보험)이라고 하여 이 소액임차보증금을 포함하여 대출을 받을 수 있게됩니다.

디딤돌대출 신청 시에도 이 모기지 대출에 가입이 가능합니다. 이를 흔히 "방공제"라고 부릅니다.

 

<지역별 소액 임차 보증금>

 

특례구입자금보증이 주택 가액에 35%를 넘을 수 없다

 

저의 문제는 너무 낮은 주택을 구매 했다는 것입니다. 아무도 위 사실을 언지해 주지 않았습니다. 이미 계약을 끝내고, 주택금융공사에 디딤돌 대출을 신청했을 때 비로소 알게 되었습니다. '생애최초 특례구입자금보증을 통해 받는 추가 대출가액은 주택가액의 35%를 초과하지 못한다.' 사항으로 인해 저는 생애최초 적용을 받을 수 없었습니다. 

 

욕심을 버리고, 1억원 대의 원룸형 아파트를 구입해서 살겠다는 미혼 청년의 계획은... 정말 멍청한 선택일 수 있다는 것입니다. 저는 소액임차보증금도 모기지대출을 받아 해결할 생각이었습니다. 실제 가지고 있는 돈이 조금밖에 없었으니까요.

저와 같은 경우, 생초와 소액임차보증금을 같이 받으려면 최소 2억은 되는 주택을 구입했어야 했습니다.

 

생애최초혜택을 적용할 시 이 모기지대출이 "소액임차보증금 + 생초(주택가액의 10%) ≥ 주택가액의 35%"를 넘을 수 없게 바뀌는 것입니다. 제가 구입한 주택의 지역은 소액임차보증금이 무려 4,800만원입니다. 제가 구입한 주택은 매우 낮은 금액이었기 때문에 소액임차보증금 자체가 주택가액의 35%가 넘어버렸죠.

 

 

 

따라서,

"미혼 청년 만 30세 이상, 3억원 이하, 60㎡이하" 이 조항만 보고 월세를 내고 사느니 주택을 사서, 대출금을 내고 살자. 해서 덜컥 너무 낮은 금액의 아파트를 사시면 안됩니다. "소액임차보증금 + 생초"를 받을 계획으로요.

 

계산해 보니소액임차보증금이 4,800만원인 지역의 경우 2억원이상 3억원이하의 주택의 경우 "소액임차보증금+생초혜택"을 받을 수 있습니다.

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주택가액 2억의 35%=70,000,000원

70,000,000원 - 48,000,000원(소액임차보증금) - 20,000,000(생초10%) = 2,000,000 

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이렇게 계산이 되서 2백만원 정도의 추가 대출이 가능하게 남으면서 혜택을 적용 받을 수 있습니다.

 

부디, 저와 같이 안일하게... 저렴한 주택을 생애최초 혜택으로, 소액임차보증금도 같이 대출받아서 사야겠다고 계획하신 분은 꼭 '생애최초 특례구입자금보증을 통해 받는 추가 대출가액은 주택가액의 35%를 초과하지 못한다.' 이 조항을 확인 하시고 계산 하신 후 적어도 2억 이상의 집으로 구입하시길 바랍니다. (당연히 지역에 따라 소액임차보증금이 다르므로  2억 이하 주택도 혜택을 받으실 수 있겠죠.)

 

이 조항은 사실 비단, 미혼 청년에게만 적용되는 것은 아니니 생애최초 신혼가구 주택 구입 시에도 참고 하시면 안전하게 생초+소액임차보증금을 특례구입자금보증으로 전부 받으실 수 있을 것입니다.

 

 

PS

지금은 제대로 나오는 것 같은데, 제가 대출을 위해 해봤던 7월 말일에는 기금e든든 홈페이지와 주택금융공사 홈페이지에서 예상으로 대출가능금액을 측정해보는 것에는 분명 80%의 금액으로 값이 나왔었습니다.

8월 현재는 70%의 가격으로 "제대로" 나오긴합니다. 그래도 혹시 모르니, 제대로 알아보시고 저같은 일 겪으시지 않았으면 합니다!

 

*대출 시 알아 두면 좋은 팁

- 콜센터 직원의 말을 믿지 말자. 실제 실무자의 말은 그나마 믿을만 하다.

- 카페, 카카오톡오픈채팅 등 이미 실제로 대출을 경험하신 분들의 조언을 듣고 실행하자.

- 필요서류 안전하게 2장씩 준비하면 두번 일 하지 않을 수 있다. (소득관련 증면서를 제외한 임감증명서, 주민등록등본 등의 서류)

- 은행은 기금e든든을 모를 수 있다. 은행에서 디딤돌대출을 신청하거나 주택금융공사에서 신청하는 방법만 알 수 있다. (현재는 기금e든든에서만 신청이 가능함으로 대부분 기금e든든으로 신청하는 것을 알고 있을 수도 있다.)

- 기금e든든으로 신청해도 은행에 서류많이 가져다 주고 은행에서 주택금융공사로 심사를 보내는 것 같았다.

- 주택금융공사가 디딤돌대출을 주관한다. 기금e든든과 은행에서 신청 한 것을 주택금융공사에서 심사해 주는 것.

- 만약 대출을 받고도 구입 자금이 부족하다면, 신대를 받아도 디딤돌이 나올 수 있는 선 안에서 신용대출을 먼저 받은 후 2~3일 후에 딤딤돌 대출을 신청 후 받으시면 됩니다.